Шаг вперед

Руководитель страховой группы «Энергогарант» Андрей Зернов видит в новой редакции закона о страховании «прогрессивные меры по регулированию страхового рынка России, которые будут способствовать совершенствованию и развитию национальной страховой системы».

ЗЕРНОВ Андрей Алексеевич – руководитель страховой группы "ЭНЕРГОГАРАНТ"
Шаг вперед
"Экономические стратегии", №2-2004, стр. 82-83

Высокая капитализация, консервативная инвестиционная политика, высокий рейтинг надежности, стабильная в течение 12 лет команда – все это отличительные черты "Энергогаранта". Компания считает основным направлением деятельности на ближайшую перспективу страхование среднего и малого бизнеса. В работе придерживается принципа: "страховой продукт должен быть классическим, а сервис – уникальным".

Страховая группа «Энергогарант» создана 23 июля 2002 года. Объединяет десять компаний, в том числе ОАО «САК «Энергогарант», ООО «СК «Энергогарант-Столица», ООО «Уральская окружная страховая компания», ООО «СК «Энергогарант-СПб», ЗАО «Компания медикосоциального страхования «Энергогарант». Собственные средства: превышают 1 миллиард рублей. Региональная сеть: 45 филиалов, 39 отделений и представительств, обслуживающих 64 региона России. Виды страхования: практически все виды обязательного и добровольного страхования, пенсионного обеспечения. Клиенты: крупные предприятия электроэнергетики, металлургии, машиностроения, горнодобывающие комбинаты, строительные организации, банки, физические лица.

Новая редакции закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" вызвала разноречивые отклики. В чем Вы видите плюсы и минусы закона?

С точки зрения страхового законодательства новая редакция закона, безусловно, шаг вперед. В частности, в ней предусмотрены прогрессивные меры по регулированию страхового рынка, которые будут способствовать совершенствованию и развитию национальной страховой системы. Вместе с тем допущены некоторые редакционные неточности, из-за которых все изменения системы, планируемые к 2007 году, обрушились одновременно со вступлением закона в силу, то есть 17 января 2004 года оказались под вопросом. Столь внезапное и прямое действие закона застало субъектов страхового рынка врасплох. В настоящее время нужно безотлагательно принимать меры, в том числе законодательные, предусмотрев подготовительный или переходный период. Это позволит избежать фактического замораживания страховых и перестраховочных операций и возможного коллапса национального страхового рынка.

В новой редакции закона предусмотрено достаточно серьезное повышение квоты на участие иностранцев в совокупном капитале российских компаний. Но нужно отметить, что речь идет только об иностранных инвестициях в капиталы российских страховщиков. Страховую деятельность на территории РФ осуществляют резиденты при наличии соответствующей лицензии. С точки зрения поступательного развития отечественного страхового рынка, внедрения современных технологий, векового опыта работы и создания условий совершенной конкуренции – приход иностранцев в Россию во благо. Однако чтобы одновременно достойно функционировала национальная система страхования, нужно время для ее развития. Оттого принятая правительством РФ "Концепция развития страхования" предусматривает этот процесс как поэтапный.

Безотлагательной, хотя, к сожалению, и запоздалой мерой служит новая норма закона, предусматривающая серьезное повышение требований к уставному капиталу страховых компаний. На мой взгляд, это одно из основных условий капитализации и развития национальной системы страхования. Именно оно определяет возможность достижения необходимой емкости и зрелости организационной структуры страховщиков, что обеспечивает высокую надежность страховой системы и качество предоставляемых ею услуг, а также макроэкономическую выгодность страхования для общества в целом.

В последнее время часто говорится о введении новых видов обязательного страхования. Каких сфер жизни это может коснуться?

В первую очередь следует говорить о тех видах обязательного страхования, которые осуществляются в целях защиты экономики от высоко убыточных рисков с минимальными затратами бюджетных средств. Один из законопроектов определяет порядок обязательного страхования ответственности отдельных категорий опасных производственных объектов за нанесенный ущерб и в настоящее время находится на рассмотрении в Государственной Думе. Эта отработанная в масштабах мирового опыта модель страхования крупных и катастрофических рисков позволяет сформировать полноценный финансовый источник возмещения техногенных ущербов имуществу третьих лиц, а также здоровью и жизни пострадавших людей. С другой стороны, снижение нагрузки на бюджет способствует перераспределению ресурсов в сторону развития государственных программ и повышает социальную защищенность граждан.

Вполне удовлетворительными можно считать, на мой взгляд, и первые итоги действия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, особенно если учесть то обстоятельство, что в достаточно сжатые сроки были подготовлены все необходимые мероприятия по его реализации. В настоящее время охвачена примерно половина потенциального рынка, страховые компании в целом справляются с задачей своевременной выдачи полисов и урегулирования ущербов. Однако впереди еще много работы по совершенствованию условий обслуживания клиентов и механизмов выплаты компенсаций, оптимизации тарифной политики и др.

К сожалению, наше общество пока плохо ориентируется в обязательных видах страхования. Это видно по отношению к автогражданке, которое примерно такое же, как к любому налогу, то есть принудительному взиманию платы.

А ведь, покупая полис ОСАГО, мы получаем обязательство страховой компании осуществить выплату в случае нанесения ущерба третьему лицу. Понятно, что эта страховка может пригодиться не каждому, но в этом и суть страхования. Формируемый резерв перераспределяется среди пострадавших, причем жесткое нормирование прибыли и иных расходов страховщика делают такой способ компенсации и возмещения ущербов наименее затратным. Думаю, что если создать альтернативную систему страхования ответственности работодателей за производственный травматизм, то она будет экономически гораздо более эффективной, нежели существующая ныне система соцстраха.
Конечно, будущее за добровольным страхованием. Когда начинают говорить о страховой культуре, я невольно вспоминаю разговор с одним из столпов Французской федерации страхового сообщества.

В ответ на выраженное мной беспокойство по поводу отсутствия страховой культуры в России он заметил, что во Франции до тех пор не существовало страховой культуры, пока в законодательном порядке не ввели несколько видов обязательного страхования.

Чтобы не прибегать к принудительным методам повышения страховой культуры, необходимо использовать экономические. Прежде всего это касается налоговой мотивации потребителей страховых услуг. По крайней мере, это одно из основных условий развития рынка долгосрочного и накопительного страхования жизни и пенсионного страхования.
Страхование существует в России со времен Екатерины Великой. До 1917 года Россия была шестой страной в мире по уровню страховых услуг. Сегодня видна отчетливая перспектива роста национального страхового рынка и уровня страховой культуры, динамика совершенствования которого будет определяться темпами экономического развития нашей страны.

Как Вы оцениваете культуру оказания страховых услуг отечественными компаниями в целом и вашей компанией в частности?

Большинство состоявшихся отечественных страховых компаний демонстрируют достаточно высокий профессиональный уровень оказания страховых услуг. Мнение о явном преимуществе в качестве страховых продуктов и сервисе иностранных страховщиков представляется отчасти надуманным. Конечно, с ними сложно спорить с позиции опыта работы на рынке, структурной организации, технологий продаж или уровня автоматизации бизнес-процессов. Безусловно, уровень капитализации отечественных страховщиков пока не сравним с крупнейшими зарубежными аналогами, но российские страховые компании и наши специалисты выглядят вполне достойно и выдерживают конкуренцию даже в тех случаях, когда речь идет о ценовой политике страхового продукта. Особенно очевидным это стало после серьезных потрясений на американском и европейских рынках, вызванных терактами и природными катаклизмами, приведшими к крупным убыткам страховщиков и послужившими причиной резкого повышения тарифов. Конечно же привлекательнее выглядят отечественные страховщики, осуществляющие программы корпоративного и индивидуального обслуживания в области страхования здоровья и жизни граждан.

Каково Ваше управленческое кредо? Назовите, пожалуйста, три основных управленческих принципа, которыми Вы руководствуетесь.

Я бы сформулировал свое управленческое кредо как совокупность трех составляющих: знания цели, уверенности и терпимости. А главные управленческие принципы – это лидерство, корпоративность, профессионализм.