Оптимист без иллюзий

Президент Ассоциации российских банков рассказывает о сегодняшнем состоянии российского банковского сектора, о характере его взаимоотношений с государством; оценивает степень готовности общества к внедрению системы страхования вкладов физических лиц; делится своими наблюдениями за особенностями развития ипотечного направления.

Гарегин Тосунян:
оптимист без иллюзий
"Экономические стратегии", №7-2004, стр. 78-80

Жизнь в банковском секторе бурлит: события сменяются одно другим, поочередно вовлекая в свой круговорот всех участников банковских процессов. Удается ли при этом добиться гармоничного сочетания законных интересов всех сторон, и возможно ли это в принципе? И если все-таки возможно – что для этого нужно сделать или, наоборот, чего ни в коем случае делать не следует? Каковы в этом отношении тенденции последнего времени и можно ли считать их обнадеживающими? На вопросы журнала "Экономические стратегии" отвечает президент Ассоциации российских банков Гарегин Ашотович Тосунян.

Каково, на Ваш взгляд, сегодняшнее состояние российского банковского сектора, и как оно изменится, например, к 2010 году?

О состоянии банковской системы РФ уже много говорилось, и я не хочу повторяться. Отмечу лишь, что она все еще отстает от западных аналогов. Этот разрыв придется преодолевать. Справедливости ради надо сказать: этот разрыв характерен не только для банковской системы, но и для всей нашей экономики в целом. России нужен не 7-ми, а 10-15-процентный годовой рост ВВП. Значит, требуются и соответствующие темпы роста банковской системы. Сегодня 7,3% прироста ВВП было обеспечено на фоне 35-45-процентного прироста банковской системы по капиталу, активам и другим важнейшим показателям.

Есть вторая очень важная составляющая, над которой нам предстоит немало поработать. Имеется в виду стабильность финансового рынка и денежно-кредитной системы. Ее обеспечение является залогом успешного развития экономики. Я уже говорил об этом, когда 19 августа 2004 года в Правительстве обсуждался проект "Основных направлений денежно-кредитной политики на 2005 год". На текущий год темпы инфляции заложены в пределах 10%, на 2005 год – 8,5%, в перспективе – 6,5%. Это в принципе очень неплохая динамика. Вместе с тем уменьшение инфляции – это дополнительное испытание для банковской системы. С падением уровня инфляции снижается ставка рефинансирования, и клиенты, естественно, требуют снижения ставки по кредитам. С другой стороны, приходя в банк, клиенты хотят получить максимально высокие проценты по своим депозитам и вкладам. Чтобы разрешить указанное противоречие, банкам надо иметь возрастающий объем финансовых ресурсов.
Пока же в нашей стране любой повод используется для того, чтобы усилить полномочия регулирующих, правоохранительных органов, всех тех, кто стоит у государственного руля. А о том, что в этих условиях неизбежно усилится коррупция и участники рынка не смогут нормально работать, никто не думает. Чиновничья логика такова: главное – как на автомобильных дорогах – увеличить количество гаишников, которые будут драть три шкуры и при этом думать, что обеспечивают правопорядок. В действительности же умелое управление рыночными процессами предполагает создание обстановки, в которой законопослушная часть участников рынка не испытывает неудобств от излишнего внимания к себе со стороны регулирующих органов. Если руководство страны осознает эту простую истину, то не только к 2010, но и к 2007-2008 годам российская экономика сможет совершить поразительный скачок вперед. Если же получат развитие тенденции, наметившиеся в последние годы: ущемление демократических институтов, увеличение правоохранительной системы и т. п. – нас и дальше ожидает развитие, сопровождающееся взлетами, падениями, кризисами.

Мы все ответственны за то, что происходит в нашей стране. Надо научиться уважать власть, уважать себя, оппонировать власти, но при этом убедительно аргументировать свою позицию. Я оптимист и думаю, что инстинкт самосохранения страны и здравый смысл возьмут верх в нашем государстве.

Если не изменится характер взаимоотношений между государством и банковским сектором, то разрыв, о котором Вы упомянули, преодолеть не удастся?

Сегодня он медленно сокращается, но главным образом за счет неимоверных усилий самих банков. Нам приходится буквально лезть из кожи вон, чтобы объяснить власть предержащим прописные истины. Но такая уж у нас страна: мы сначала создаем проблемы, а
потом сами же их героически преодолеваем.

Сегодня чрезвычайно остро стоит проблема повышения эффективности управления всеми сферами жизни общества. Не в последнюю очередь должное внимание необходимо уделить и развитию банковской системы. Например, именно национальные банковские системы обеспечили Швейцарии, Австрии, Люксембургу прочное место среди ведущих стран мира. Банковская система – это локомотив, способствующий развитию предпринимательства, в том числе малого и среднего, это та живительная влага, которая питает экономику в целом.

Сейчас, когда на Россию просто сыплются нефтедоллары, ситуация особенно благоприятна. А у нас финансовые ресурсы по-прежнему остаются в основном краткосрочными: кредит можно получить на полгода, год, в лучшем случае на три года. Трехлетний срок считается уже длительным. Ну скажите, разве можно трехгодичными ресурсами сколько-нибудь существенно обновить основные производственные фонды, устаревшие на 42%?!

Как Вы считаете, готовы ли общество и государство к внедрению системы страхования вкладов физических лиц?

Мы очень долго к этому готовились, много было сомнений и опасений. Некоторые полагали, что страхование вкладов – это инструмент сокращения численности банков. Да, система пока не идеальна, поскольку устанавливает не самую высокую планку выплат по страхованию, но, тем не менее, под ее действие подпадают 80% вкладов. Хотя для среднестатистического вкладчика 100 тыс. рублей – значительная сумма, ясно, что со временем планку придется поднимать. Главное, чтобы система страхования заработала в полную силу. Если отдельные банки не захотят присоединиться к системе страхования вкладов или в силу определенных причин пока не удовлетворяют каким-то параметрам – значит, они пока не готовы к работе с широким кругом вкладчиков. Это не повод для того, чтобы отзывать у них лицензию. Пускай работают на других рынках. Параллельно идет усиление надзора в банковском секторе, чтобы банки не занимались "отмыванием" денег. В этом заинтересованы все законопослушные участники рынка. Руководство отдельных банков считает, что проще преступить закон, чем его соблюсти. Если государство действительно хочет навести порядок в работе банковской системы, оно должно строго карать каждое грубое нарушение, но не создавать массу ограничений и барьеров, делающих все мечты о работе без нарушений несбыточными.

Президент неоднократно говорил о том, что широкое распространение ипотеки в настоящее время является одним из приоритетных направлений. Каковы, на Ваш взгляд, ее положительные и отрицательные стороны?

Ипотека появилась, потому что этого потребовала жизнь. Летом 2004 года был принят пакет из 27 законодательных актов по ипотеке. Это значительный шаг вперед, но чтобы ипотека заработала в полную силу, предстоит еще многое сделать. Рынок демонстрирует явный интерес к ипотеке, однако все упирается в ресурсы: чтобы она успешно развивалась, нужны долгосрочные ресурсы. К сожалению, на сегодняшний день в РФ отсутствует программа создания долгосрочных ресурсов. Китай, например, строится как на дрожжах, потому что населению дают ипотечные кредиты на 25 лет под 6%. Я не был в Китае более 10 лет, а побывав там недавно, не узнал страну. У нас много разговоров об ипотеке, а ресурсов нет.

Возможен ли банковский кризис в ближайшие годы? Что нужно сделать, чтобы вернуть доверие населения к банкам?

Я не вижу никаких предпосылок банковского кризиса. По вопросу о доверии. Дело в том, что люди не доверяют государству, которое неоднократно их обманывало, а не банкам. Вспомните, как цинично поступило государство в 1992 году. Именно государство, а не Сбербанк. Более того, государство спустя два года признало свою вину, обязалось выплатить долги, но никаких практических действий не последовало. В 1998 году государство обмануло нас еще раз, и все это прекрасно понимают. Если бы население не доверяло банкам, то не было бы такого роста вкладов: только за 2003 год они выросли на несколько десятков процентов. Надо не доверие повышать к банкам, а более объективно освещать их деятельность и роль в экономике страны. А вот кто действительно нуждается в восстановлении доверия, так это государство и его банковская политика.

---

< i>Гарегин Ашотович Тосунян родился в Ереване 14 мая 1955 года. Окончил физический факультет МГУ имени М.В.Ломоносова (1977), факультет правоведения ВЮЗИ (1989), экономическое отделение АНХ при Правительстве РФ (1992). Доктор юридических и кандидат математических наук, профессор. Президент Ассоциации банков России, руководитель центра финансового и банковского права Института государства и права РАН, председатель совета директоров Межбанковского финансового дома, заведующий кафедрой банковского права и финансово-правовых дисциплин АНХ при Правительстве РФ.
Начал трудовую деятельность научным сотрудником Всесоюзного электротехнического института, был советником по финансовым вопросам мэра Москвы Ю.Лужкова, премьер-министра Е.Примакова, первого вице-премьера В.Христенко. Автор 37 монографий и многочисленных публикаций по актуальным вопросам банковской и финансовой деятельности.Член ученого совета Института государства и права РАН, докторских советов ИГП РАН и МГЮА, редколлегии журналов «Банковское право», «Государство и право».

---

Ассоциация российских банков (АРБ) является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные организации, а также организации, деятельность которых связана с функционированием денежнокредитной системы Российской Федерации.
Учредительный съезд АРБ состоялся в Москве 27—28 марта 1991 г.
По состоянию на 13 июля 2004 г. Ассоциация российских банков насчитывала 629 членов, в том числе 514 кредитных организаций, которые имеют 2650 филиалов.
Банки – члены АРБ расположены в 64 (из 89) регионах России, более половины членов АРБ действуют в Центральном федеральном округе.
Ассоциация объединяет 70% банковских учреждений России, которым принадлежит около 80% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и около 90% всех активов банковской системы России.
Членами АРБ являются все 30 крупнейших российских банков.
Из 100 крупнейших банков России членами АРБ являются: по размеру собственного капитала — 77, по размеру активов — 82.
В числе членов АРБ 24 (из 33) банка со 100%-ным и 4 (из 7) с более 50%-ным иностранным участием в уставном капитале. В АРБ входят все члены «большой аудиторской четверки».
В составе Ассоциации работают 16 комитетов и секция по основным направлениям банковской деятельности, в которых принимают участие представители банков — членов АРБАРБ в своей деятельности активно сотрудничает с 33 региональными банковскими ассоциациями и союзами и банковским сообществом 14 регионов России.
По инициативе АРБ 7 октября 2002 г. на Первом Всероссийском совещании банковских объединений РФ было подписано Генеральное соглашение о консолидации усилий банковских объединений по развитию и укреплению банковской системы, общее число участников Генерального соглашения достигло 37.
Ассоциация российских банков приняла непосредственное участие в создании Национальной валютной ассоциации и Национальной ассоциации по платежным карточкам. Кроме того, Ассоциация выступила учредителем или соучредителем Московской межбанковской валютной биржи, Московского клирингового центра, фонда «Межбанковский центр проблем управления», Международной московской финансово-банковской школы, Института банковского дела АРБ, Центра информационного обеспечения банковской деятельности и предпринимательства ИНИОН РАН, негосударственного пенсионного фонда «Благо», Клуба руководителей банковских служб связей с общественностью и рекламы.
В 1997 г. Ассоциация российских банков принята в качестве ассоциированного члена в Банковскую Федерацию Европейского Союза, объединяющую около 3000 банков Европы.