Блиц-опрос

На актуальные вопросы о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств отвечают руководители и топ-менеджеры ведущих российских страховых компаний: Наталья Часовикова, Владимир Новиков, Ирина Жачкина, Максим Петров.

На актуальные вопросы о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств отвечают руководители и топ-менеджеры ведущих российских страховых компаний.
"Экономические стратегии", 2003, №2, стр. 92-95.

Наталья ЧАСОВИКОВА – Генеральный директор "Британского страхового общества"

Готовы ли государство, страховщики и общество, в лице владельцев автотранспортных средств, к введению обязательного страхования ответственности автовладельцев?
Прежде всего, определимся с терминологией. О какой готовности государства, страховщиков и общества в лице автовладельцев идёт речь: материальной (экономической), моральной или законодательной? Рассмотрим каждый из этих трех аспектов.
Материальная готовность. Согласно статистике, так называемые "подснежники" (автовладельцы, которые используют машины только в весеннее-летне-осенний период) в Москве и в Московской области за 6 месяцев тратят на бензин и масло 300-400 долл., т.е. от 50 до 65 долл. в месяц. Те, кто использует машину в течение всего года, тратят на бензин и масло от 1 500 долл. в год, т.е. от 120 долл. в месяц. И это без ремонта, налогов, ТО, штрафов, мытья и другого обслуживания. Сравните: максимальная стоимость полиса обязательного страхования для владельца автомобиля российского производства в Москве предлагается в размере ~ 190 долл. в год (~ 16 долл. в месяц ~ 500 руб.). Итак, если владелец в состоянии сначала купить, а потом и содержать как положено свой автомобиль, то полис обязательного автострахования ему, в общем-то, "по карману".
Государству, как утверждает Правительство, это станет "по карману" в 2004 году, а страховщики разделятся на тех, кто попытается объять необъятное и тех, кто будет за этим наблюдать. Как гласит русская пословица: "Веселились, веселились, подсчитали – прослезились".
Моральная готовность. Необходимость введения закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев обсуждается в России уже более 5-ти лет. И если ранее дискутировали по вопросу, а нужен ли России вообще такой вид обязательного страхования, то сейчас в основном спорят только о цене и сроках введения. Не маловажным показателем моральной готовности автовладельцев является соотношение количества автовладельцев, заключивших договоры добровольного страхования ответственности, и общего числа автовладельцев. Согласно статистическим данным, по Москве их количество с 1999 года увеличилось почти в 6 раз. Что же касается моральной готовности государства и страховщиков, то все готовы, осталось только объять необъятное и не повторить ошибки Украины и Прибалтики.
Законодательная готовность. По этому вопросу все как всегда. Сначала введем закон об обязательном страховании ответственности автовладельцев, а потом будем приводить в соответствие нормативную базу.
Иными словами, если Правительство не введет этот закон в действие в 2003-2004 годах, то к 2006-2007 годам в крупных городах количество "застрахованных по добровольной гражданке" автовладельцев само собой достигнет 50-60%.

Насколько данный вид страхования привлекателен для Вашей компании, для рынка в целом?
Уровень благосостояния государства, общества, как правило, определяется двумя основными показателями: объемом ВВП на душу населения и объемом социальных гарантий. Однако мы часто забываем, что к социальным гарантиям относятся не только прямые дотации, субсидии, льготы, но и системы обязательного страхования, гарантирующие населению бесплатное медицинское обслуживание (ОМС), возмещение ущерба имуществу и здоровью в случае аварии на опасном производстве, страхование пассажиров транспорта и т.д. Обязательное страхование автовладельцев вносит новый аспект в систему обязательных видов страхования в нашей стране. Привлекательность данного вида страхования заключается в основном в том, что это первый случай, когда наше государство обязывает гражданина заботиться не только о собственной, но и о коллективной общественной безопасности посредством страхования своих (гражданских) рисков. Будем надеяться, что этот прецедент не будет единственным.

Развернется ли между страховщиками борьба за клиента?
Ей не надо разворачиваться. Борьба за клиента всегда была, есть и будет. С каждым годом она становится все более изощренной, профессиональной, а страховые услуги все полнее учитывают потребности клиента и создают ему надежную финансовую защиту.

Какова вероятность страхового мошенничества?
Во всем мире по уровню страхового мошенничества страхование ответственности автовладельца занимает второе место после медицинского страхования. Я не думаю, что Россия в этом случае станет исключением, разве что страхование ответственности займёт первое место.

Ваш прогноз по поводу расстановки сил на страховом рынке на середину 2004 года.
Середина 2004 года в части подведения первых итогов по введению обязательного страхования автовладельцев – не показательный период. Опыт других стран свидетельствует, что такие итоги можно будет подводить в конце третьего года страхования. Многие компании, которые начнут этот марафон, сойдут с дистанции, появятся новые игроки. Осторожность, чёткость, профессионализм – вот те качества, которые необходимы для работы с населением по обязательным видам страхования. Компании, которые захотят работать с населением, вынуждены будут, выражаясь спортивной терминологией, переквалифицироваться из спринтеров в стайеры, т.к. первые итоги можно будет подвести на 3-й год, приемлемый уровень рентабельности получить на 8-10-й год, первые дивиденды в виде полного комплекса договоров семейного страхования – на 15-20-ый год.
Если говорить о "Британском страховом обществе", то можно сказать, что мы были стайерами с момента своего рождения. Современное страхование в том виде, в котором его знает весь мир, зародилось в Англии несколько столетий назад. И до сих пор британские традиции страхования считаются эталонными. Более чем за 600 лет своего существования британское страхование создало практически идеально работающую схему защиты людей от непредвиденных ударов судьбы. Благодаря этому удалось создать условия для стабильного развития экономики. В Российской Федерации "Британское страховое общество" работает с 1995 года и вот уже более семи лет культивирует идеи стабильности и защиты.

Владимир НОВИКОВ – заместитель Генерального директора Страхового дома ВСК

Готовы ли государство, страховщики и общество, в лице владельцев автотранспортных средств, к введению обязательного страхования ответственности автовладельцев?
Государство и общество сегодня еще не совсем готовы к введению обязательного страхования ответственности автовладельцев. Так, например, не вполне ясно, за счет каких ресурсов будет производиться регистрация ДТП, ведь согласно статистике, сотрудниками ГИБДД сегодня фиксируется лишь 10-15% дорожно-транспортных происшествий. Общество же, в лице автовладельцев, пока что воспринимает обязательное страхование лишь как очередной вид поборов, не понимая всей его выгоды для себя. Это, видимо, результат недостаточной разъяснительной работы государства и страховых компаний с населением. К прогнозируемым трудностям можно отнести также возможность страхового мошенничества.

Насколько данный вид страхования привлекателен для вашей компании и что было сделано для его успешного осуществления?
Если говорить о Страховом доме ВСК, то мы, естественно, будем предоставлять услуги по обязательному страхованию нашим клиентам, так как это необходимо для продолжения работы по добровольным видам. Однако специальных усилий для расширения нашей доли рынка прилагать не будем. Учитывая, что данный вид страхования, скорее всего, будет нерентабельным, мы планируем достаточно осторожно работать в этом направлении. Страховой дом ВСК, благодаря четкой системе реализации массовых программ, уже сегодня готов к введению обязательного страхования ответственности автовладельцев, которое станет всего лишь еще одним продуктом среди многих других.

Каков Ваш прогноз по поводу расстановки сил на страховом рынке на середину 2004 года, а также результатов первого года действия обязательного страхования?
Судя по всему, к середине 2004 года на страховом рынке сложится ситуация, при которой компании столкнутся с первой волной значительного увеличения количества заключаемых договоров. В конце 2004 года ожидается волна убытков. В итоге, расстановка сил на конец 2004 – середину 2005 года покажет, кто действительно готовился и реально работал, а кто, не уделив внимания финансовой и технологической базе, лишь сотрясал воздух громкими заявлениями. Конечно, для компаний, обладающих опытом массового страхования и развитой филиальной сетью, адаптация пройдет значительно безболезненнее, но нельзя исключать вероятность того, что некоторые компании, излишне увлекшиеся обязательным страхованием автогражданской ответственности, просто исчезнут, не справившись с нагрузкой по урегулированию убытков.

Ирина ЖАЧКИНА – заместитель Генерального директора компании "ГУТА-Страхование"

Готовы ли государство, страховщики и общество, в лице владельцев автотранспортных средств, к введению обязательного страхования ответственности автовладельцев?
Предстоит решить еще немало задач самого разного характера и масштаба, начиная от изготовления новых полисов и заканчивая качественной подготовкой всех служб компании к обслуживанию большого потока клиентов. Пожалуй, самой важной из них для всех страховщиков станет повышение качества сервиса. При том что страховой тариф устанавливается единым для всех, выиграть в этом виде страхования можно будет только благодаря способности быстро и качественно работать с большими объемами. Особую роль сыграет оперативность персонала компании и работа его службы по урегулированию убытков и выплате страхового возмещения. Важно отладить систему информационного обеспечения и взаиморасчетов, стандарты работы автоэкспертизы.
Утвержденные тарифы по обязательному страхованию кажутся вполне адекватными и компромиссными, учитывая, что более низкие цены были бы неправильными с точки зрения экономического смысла страхования, а высокие – с точки зрения социального предназначения самого закона. Я думаю, в течение первого года после его введения в действие станет ясно, какова реальная цена этого компромисса.
Кроме того, в условиях обязательного страхования, на мой взгляд, необходима еще и привязка тарифа к страховой истории человека, иначе тот, кто постоянно "бьется", будет кочевать из одной компании в другую, каждый раз покупая страховку по одной и той же цене. Для этого нужна база по убыточным клиентам – общая для всех страховщиков, участвующих в программе.
Ваш прогноз по поводу расстановки сил на страховом рынке на середину 2004 года.
Скорее всего, со временем на рынке автострахования останутся только компании, занимающиеся обязательным страхованием. Кто захочет один полис покупать в одной компании, второй – в другой, третий – в третьей? Некоторые попытаются удержать клиента, снижая цены, но это не сможет продолжаться вечно. Придется либо присоединяться, либо уходить с рынка. Это одна из причин того, почему крупные страховщики, несмотря на прогнозируемую убыточность обязательной автогражданки, все равно собираются ею заниматься: она приведет в страховые компании огромное число автовладельцев, ранее и не помышлявших о страховке. В итоге они будут страховать здесь и каско, и квартиры, и дачи.

Максим ПЕТРОВ – директор Дирекции обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств СК "Согласие"

Готовы ли государство, страховщики и общество, в лице владельцев автотранспортных средств, к введению обязательного страхования ответственности автовладельцев?
25 апреля 2002 года Президент поставил подпись под Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Из этого следует, что вопрос о готовности государства к введению данного вида страхования на сегодняшний день уже не актуален. Подписался – отвечай. Готовы ли страховщики? Готовы. Ваш покорный слуга своими глазами видел датированную 1978 годом докладную записку Управления иностранного страхования Минфина СССР в ЦК КПСС и Совмин СССР о полезности обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) для советского народа и готовности организовать процесс ее внедрения. Принятый закон также был подготовлен и продвигался страховщиками.
Что касается автовладельцев, приведу данные, полученные в результате исследования, которое наша компания провела в ноябре-декабре 2002 года в четырех западных регионах РФ. Было опрошено более двух тысяч респондентов-автовладельцев. В крупных городах застраховано и будет страховаться до 18%, в провинции – примерно 5%. Желают страховаться, но еще не застрахованы 41-47%. Не будут страховаться – 22%, в небольших городах – до 40%, колеблются – 13-14%.
Наш процент противников введения ОСАГО сопоставим с показателями европейских стран, где традиции страхования имеют более глубокие корни.
Что в вашей компании предпринимается для успешного осуществления данного вида страхования?
Мы создали специализированное подразделение – Дирекцию по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Ее задачи: определение рынков сбыта, каналов распространения нового страхового продукта, проработка всех организационно-технических, юридических и прочих вопросов, связанных с подготовкой к вступлению в силу закона об ОСАГО, а также механизма сопровождения договоров страхования на всех этапах его жизненного цикла.

Какие трудности могут возникнуть при вступлении закона в силу?
Дело в том, что правила ОСАГО существенно отличаются от сложившихся бизнес-процессов. Едиными будут не только правила страхования, полис и тарифы. Статья 26 закона об ОСАГО приводит весьма широкий перечень вопросов, подлежащих регламентации профобъединением. Здесь и требования к документации, к правилам учета и отчетности, к квалификации работников, к порядку рассмотрения требований потерпевших, к формированию информационных ресурсов. Внедрять все это в масштабах страны будет нелегко. "Творчество масс", особенно в регионах, может иметь весьма негативные последствия для рынка в целом.

Насколько данный вид страхования привлекателен для вашей компании, для рынка в целом?
Говорить о привлекательности ОСАГО применительно к нашей компании не совсем корректно. Дело в том, что Генеральный директор СК "Согласие" И.Н. Жук является одним из разработчиков и инициаторов принятия закона об ОСАГО в окончательной версии. В этом его огромная заслуга перед всеми страховщиками. Единодушное признание со стороны страхового сообщества выразилось в том, что И.Н. Жука избрали на пост Председателя Президиума РСА. Для нас это не бизнес, а миссия, гражданский долг, если хотите. Для страхового рынка в целом это шанс доказать свою состоятельность и получить реальный кредит доверия населения.

Развернется ли между страховщиками борьба за клиента?
Она уже развернулась, а к 1 июля 2003 года рекламная и прочая маркетинговая активность на страховом рынке будет такой, что банковский бум 1995-97 годов покажется детской забавой. Все игроки уже на низком старте.

Каков Ваш прогноз по поводу расстановки сил на страховом рынке на середину 2004 года?
К середине 2004 года безусловными лидерами будут так называемые ритейловые компании, имеющие хорошо развитую инфраструктуру в регионах, то есть компании-империи. Они захватят максимально возможные доли рынка. Им просто нельзя иначе. Затем, по исторической логике, они столкнутся с проблемами, связанными с контролем за деятельностью удаленных подразделений, управляемостью, лояльностью персонала на местах и т.д.
Я полагаю, что рынок устоится к 2006-2007 году. Расстановка сил на рынке ОСАГО может существенно измениться в случае усиления влияния иностранного страхового капитала.